2020年如何改变了我

图片来源：greekshares.com/investing-education/10-habits-for-financial-freedom

在前公司上班的时候，有一个同事，经常在公司最活跃的slack channel “financial market”里分享信息，还创建了文档和ppt来给同事们讲解美国退休金的种种投资策略。我一直好奇为什么他非金融背景，却懂得这么多投资知识，像是个专业人士。

后来有一天，他说了自己的故事，我一下子就懂了——

他的父亲本该在2008年左右退休，结果没想到遭遇金融危机。在2008年金融危机中，很多美国人的退休账户直接蒸发。于是他的父亲没能按计划退休，只能继续为了钱而工作。

目睹父亲的人生经历了这样戏剧性的变化，年轻的他心想：“我不要重蹈覆辙“。于是他对投资理财非常上心，钻研很深，风格保守，倾向于规避风险。

你是不是也有这样的经历？人生中的某次经历，对你后来的思维和行事方式都产生深远的影响。它动摇甚至彻底改变了你已有的观点，让你好像变成一个新的人。

在2020年经历的裁员，对我来说就是这样的一次经历。

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我在前面的文章（《疫情期间被裁员和再就业》）中提到过，今年五月份，Airbnb裁员25%，我是其中之一。这次裁员经历，让我认识到专心给企业打工不怎么可靠，在企业遇到困难时，员工只是财务报表上可以改进的一行数字。

裁员后不久我找到了新的工作，但是我gap了两三个月的时间才重新开始上班。

在gap的这段时间里，我做了很多平时上班时没时间做的事情，认识了不同的人，了解到更多样的生活。最重要的是，我看到了自己做有passion的事情时是什么状态——

原来我并不是早上起不来，原来我也能连续多日晚上睡得很晚，却还能早上五六点一骨碌跳下床。

可惜的是，上班以后我没能找回这样的状态。我很讨厌自己早上不想起床的状态，也很想找回非常有passion的状态去生活。

我没办法责怪自己，因为根本原因不是我懒，而是我的身体很诚实，它反映了我的心。

那么怎么才能找回这样的状态呢？

对我来说，打工可能不是答案。但是如果不想打工，我需要有足够的经济来源。

于是我看了一些个人理财、股票基金投资、地产投资和创业的书和视频，跟人聊天交流信息和想法。

我还兴致勃勃的准备尝试一些想法，增加收入来源。谁知道我能做成什么样呢，但是肯定能学到新东西，重要的是不要因为失败而停止尝试。

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后来发现，我想要做的其实和“FIRE“有些相似。

FIRE即Financial Independence Retire Early（财务自由，提前退休），它其实可以分为两个部分，即FI（财务自由）和RE（提前退休）。

大多数人在意的更多是财务自由，提前退休只是财务自由后你自然拥有的一个选择。比如，对我来说，我会觉得提前退休简直就是浪费生命，我还想再折腾折腾。

但是财务自由就非常重要了。财务自由的意思是，你的被动收入足够覆盖你的支出，于是你不再需要为了赚钱而工作。

如果你喜欢工作，那你就继续工作。如果你不想工作，你有一笔”f**k you money”可以选择不再工作。

一个简单的计算方法是，你需要攒够你一年花销的25倍（或者月花销的300倍）的金钱，并把它们用于投资。

为什么是25倍呢？这里需要提到“4%法则“。

研究发现，如果拥有25倍于自己一年花销的资产并用于投资，那么你可以每年从你的总资产中支取4%，不需要触碰本金，就可以维持生活。

简单来说，这是因为，从长期来看，投资的年收益率大约是7%，考虑到平均每年2%的通货膨胀率，我们可以按5%计算投资年收益率。所以，每年从总资产支取4%意味着，你不需要去碰这笔25倍于你的花费的本金，仅靠被动收入——你的投资收益——就可以维持生活。

我找了几个网上的FIRE Calculator，不算不知道，一算吓一跳，原来这个金光闪闪、看起来很遥远的词语“财富自由”竟然离我这么近。

之前在跟朋友聊天时提到，我希望自己在35岁之前不再需要打工，我说出来还觉得心虚——“这目标太狂妄了吧“。

但是，原来按照我现在的存款、收入和支出水平（之前这篇文章有提到我的支出水平：《困苦是最大的财富》），31岁时我可以选择不再打工。如果将来有了孩子，我的支出翻倍，那么这个时间点会推迟到32-33岁。

大家如果感兴趣，可以去计算一下。我使用了多个平台来计算，结果基本一致：

看到了赤裸裸的数字之后，我明确了自己的目标是可行的。那么怎么做，才能让自己稳稳的走在“财务自由”的轨道上呢？

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（以下内容摘自一篇英文博客Beginner’s Guide to FIRE）

▋第一步，列出你的“快乐清单“。

让你感到最快乐的5-10件事是什么？找出那些你每周都会做的让你感到快乐的事，把他们写下来。和你的伴侣讨论比较一下，思考并建立你们的价值体系，然后看看，你们的日常支出符合你们的价值体系吗？

▋第二步，计算你的资产净值。

你的资产净值即你的所有资产（现金，银行帐户，退休金，投资和值钱的物品，例如房屋和汽车）减去所有负债（学生贷款，消费债务，汽车贷款等）。

▋第三步，记账，明确掌握每个月的支出和收入情况。

你知道你的钱都跑哪儿了吗？我们大多数人在看到自己在日常支出上花费了多少时都会感到震惊。

现在很多软件都可以帮助追踪你的日常支出，我在美国使用的是fidelity和personal capital。

▋第四步，削减最大的三项支出。

这是你重新构建生活以适应新目标的机会。

为了提高储蓄率，你可能需要作出一些大的变化。比如，寻找室友共享房屋，或者租/买一个小一点的房屋，购买二手车或者乘坐公共交通去上班，以及减少外食，多在家做饭。

把这些变化加在一起，可以使你的储蓄率提高30％甚至更多。

▋第五步，让你的存款为你服务。

当你让钱躺在银行帐户里时，你就失去了让它增值的机会。你可以把存款用于偿还高息债务，投资于指数基金或其他基金（注意：这篇文章并没有提到炒股），或者购买房地产，来让它为你获得最大的回报。

▋第六步，增加你的收入。

额外收入=更快地获得财务自由。开源节流是通往财务自由的大道，而相比节流来说，大多数人会把重点放在增加收入上，以便在不需要削减开支的情况下提高储蓄率。

提高收入的方法很简单，大框架上来说只有两种途径——你要么持续学习，精进技能，提升自己的稀缺性；要么横跨多个赛道，增加收益模式的数量。

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当然，我这里提到的只是基本思路。无论怎么设计自己的财务自由目标和路径，我们的目标都是，过上能让我们感到最幸福、快乐的生活。而金钱并不足以让我们幸福、快乐。

我心目中最快乐的生活就是，身体健康，家庭幸福，做自己有passion的事。如果工作本身就是快乐的来源和愿意奋斗一生的事业，那么我可以选择继续工作；但如果不是，我希望自己有选择不再工作的能力。

你心目中最快乐的生活是什么样呢？怎样才能一步步过上这样的生活呢？要记住，清晰明确可衡量的目标更容易被实现，所以这个问题值得仔细想清楚。

参考资料：

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